第三方支付实施细则出台:首批牌照或年底发放

随着中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法实施细则》的正式发布,第三方支付从业“许可证”发放进入倒计时。前不久,中国人民银行副行长刘士余在中国电子商业汇票系统建设表彰暨业务推广研讨会上表示,传统金融行业的支付体系已不能适应当今社会发展的要求,国内的第三方支付组织已初具规模,在很大程度上代表未来的扩展方向。人民银行将向部分符合条件的、具有系统重要性的第三方支付组织颁发《支付业务许可证》。  “许可证”的颁发对于行业来说,不仅推动行业规范化,还可看做是第三方支付行业发展的一个拐点。中国社科院金融研究所支付清算研究中心主任曹红辉分析认为,获取“许可证”并不是能否生存下去的关键点,第三方机构要想获得长远发展,必须自身具备可持续的盈利模式。这意味着支付行业进入了一场服务、创新的角力赛。  市场:上升空间将被打开  第三方支付牌照的发放标志着第三方支付市场环境的彻底改变:经营范围不合法、运营管理不善、风险控制不力的企业将被重组或退市,留下的将是有竞争力的企业。这也为第三方支付市场发展前景打开了更具想象力的空间。  事实上,电子支付在促进传统经济信息化转型、加速新经济成长所起到的重要作用。据易观国际数据显示,随着第三方支付企业在航空、保险、教育等细分市场的不断深入,第三方支付市场规模2010年有望轻松突破1万亿元。  2010年6月,人民银行发布《非金融机构支付服务管理办法》,明确要求第三方支付企业需“持证上岗”。同年12月初,《非金融机构支付服务管理办法实施细则》正式发布,人民银行还宣布将向系统重要性第三方支付组织发放电子支付牌照,使之接入电子支付系统,与其他支付组织一起相互促进。  曹红辉指出,人民银行关于第三方支付机构的管理办法旨在规范第三方支付市场规则,不是判断第三方支付企业能否生存下去的标准,未来获得第三方支付“许可证”的企业如果自身盈利模式存在问题,也终将被市场淘汰;相反,没有获得“许可证”的企业通过自身改革创新找到适合自己发展的道路,也会逐渐被纳入政策许可的范围之内。  随着《第三方支付管理实施细则》的出台以及“许可证”即将发放,电子支付市场上升空间得以打开,电子支付发展将进一步提速。对于第三方支付公司来说,挑战和考验也才刚刚开始。  竞争:服务创新力成焦点  一直以来,电子支付主要集中网购市场以及少部分传统行业应用,其商业模式相对简单。而《非金融机构支付服务管理办法》出台的实施,是第三方支付行业发展以来,首次行业政策规范。这不仅提高了准入门槛也规范了市场,也为第三方支付企业提出了更高的发展要求。  “这要求第三方企业有足够的创新服务能力去应对。”有分析人士向记者阐述其观点。规范制度出台后,第三方支付企业将从游击战转为正规战,灰色业务将退出市场,架构各大行业上的电子支付产业链将成为新的竞技舞台。尤其是在第三方支付市场中,创新服务能力强的企业将越走越宽,而缺乏创新的企业将被边缘化。  近年来,电子支付企业已由过去被动式发展,转为主动式发展。一些第三方支付企业开始着手在传统经济信息化转型上,对电子支付创新展开探索,为电子支付发展纵深化做足准备。以支付宝为例,其提出的B2B2C模式,通过同时为B端和C端的供应信息流、现金流的归结平台,把整个航空产业的信息、资金链连通,从而为航空产业运转提速。而这种模式也可以复制在网游、保险、彩票、教育等传统行业。  在提升用户支付体验、便捷化用户生活方面,第三方支付的创新手法更是层出不穷。不仅为人们提供公用资源类服务,而且还针对网购支付体验,通过开发快捷支付渠道,使用户网购无须跳转其他环节即可实现银行卡支付。  作为电子商务基础设施,电子支付将进入快速发展期,其推动电子商务以及传统业态发展的作用也越发明显,而在这一过程中,创新力将主导着整个行业发展步伐与前景空间。  挑战:安全问题受关注  当前,我国第三方支付机构已有300多家,在市场快速发展的同时,除了创新服务能力以外,所面临的安全挑战令人关注。有调查显示,拒绝使用第三方支付产品的用户,有五成是出于安全原因考虑。网上欺诈事件增多的趋势,为电子支付行业敲响警钟。  某支付企业市场部负责人向记者分析其原因,这些用户除了部分认识不足因素以外,与我国网络环境安全性欠缺,木马、钓鱼等网络欺诈形式多发也有直接关系。对于具有初涉网络、安全防范能力不强的用户来说,面临的安全风险无疑更大。目前已有第三方支付企业提早做好安全防范工作,针对网络钓鱼等风险,淘宝网、支付宝、傲游、金山、NOD32、McAfee、阿里旺旺、雅虎邮箱等互联网各个环节的厂商联合构建了“绿色支付生态圈”以联合打击钓鱼风险。  “许可证”发放将促使行业进一步规范,第三方支付作为主要的网络交易手段和信用中介,存在着网络安全风险。这主要体现在三个方面:一是在数据传输过程中遭到攻击,威胁用户资金安全;二是网上支付应用系统本身存在的安全设计上的缺陷可能被黑客利用,危害整个系统的安全;三是计算机病毒可能突破网络防范,入侵网上支付的主机系统,造成数据泄露等严重后果。专家呼吁,安全问题已成为制约支付行业发展的软肋,应加强对第三方支付平台监管。人民银行相关人士也表示,今后将把安全和效率作为监管目标,“许可证”发放细则出台只是监管实施的一部分。  第三方支付作为重要的创新性金融服务,以及未来移动支付的迅速崛起,市场前景毋庸置疑。对于支付企业而言,第三方支付企业应更加规范和不断创新,并具有自身长足发展的盈利模式才是重中之重。

困扰第三方支付企业的“牌照”问题,终于迈出了关键一步。日前,央行在其网站上正式公布了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》(以下简称实施细则),对支付机构从事支付业务的最基本规则、申请人资质条件等进行细化。实施细则的出台,使得第三方支付企业申请支付业务许可证的最后一个政策门槛消除。央行权威人士透露,首批许可证完全可能在年内发放。  统计数据显示,2010年第三方支付业务规模将突破1万亿元。然而,让第三方支付企业处境尴尬的是,它们目前都是“先上船后买票”,并没有获取“准生证”。如果最终没能拿到牌照,势必面临退出或者被收购的风险。因此,牌照申请大战,成为第三方支付企业必须打赢的一场关键战役。  第三方支付业务今年破万亿  随着电子商务的快速发展,我国第三方支付业务已经进入井喷期。快钱预测,电子支付在行业应用上的交易量预计在2015年将超过10万亿元。  易宝支付副总裁余晨称,现在的国内支付市场仍处于发展初期阶段,1万亿元还只是处于起步阶段,未来电子支付的应用空间潜力巨大。第三方支付正在从个人应用向行业应用全面拓展。除了传统的网络购物,在行业应用上,保险基金、航空客票预付、物流、电信、医药、教育等各个行业领域,大量的企业用户开始使用第三方支付。  易观的统计数据显示,互联网支付仍然是第三方支付市场最主要的支付方式,以互联网支付为主要业务的支付企业仍然占据绝大部分的市场份额。第三方支付企业和运营商、银联在移动支付市场的发力值得关注。  据悉,以第三方支付为代表的创新金融服务行业将作为重点支持行业被写进人民银行、工信部等国家部委的十二五发展规划中。  中小支付企业难获“牌照”  不过,第三方支付在我国已经诞生10年,但一直在“灰色地带”生存发展,一直没有得到央行的正式认可。且第三方支付领域时常发生的“洗钱”、被赌博资金利用等问题,也让整个产业时刻面临政策打压的风险。  今年6月份,央行发布了《非金融机构支付服务管理办法》,标志着央行开始加大对第三方支付的规范化管理。9月下旬,央行开始对《非金融机构支付服务管理办法实施细则》征求意见,支付企业也随后开始准备申领支付业务许可证,翘首以待首批支付业务许可证。而《非金融机构支付服务管理办法实施细则》的出台,更是为第三方支付企业申请支付业务许可证扫除了最后一个政策门槛。  不过,业内消息灵通人士对记者表示,首批获得支付牌照应不超过5家,率先领证极有可能是“国字号”的Chinapay(银联在线),而其他的名额将从支付宝、财付通、易宝、快钱、资和信等大型支付企业中产生。而排名靠后的企业要拿到牌照几率很小。  数据  统计显示,2008年,中国第三方电子支付的市场规模达到2743亿元,相比2007年的976亿元同比增长了181%;2009年第三方支付市场规模已经达到6000亿元;2010年这一数字预计将突破1万亿元。到2012年全国交易规模将超2万亿元。

奥门新萄京,《支付业务许可证》的颁发是第三方支付行业的一次重大机遇,更多重量级的对手可能会加入进来,支付行业将形成一个完整的产业链。将第三方支付市场的发展纳入制度化的范围内,这一方面有利于行业的自律,另一方面也有利于维护市场竞争秩序。而对于广大消费者而言,第三方支付市场乱象的肃清,无疑将为其利益提供更有力的保障。

备受关注的首批第三方支付牌照5月26日由央行下发,在央行网站“政务公开”栏目中,醒目列出首批获得支付牌照的公司名称,支付宝、银联商务有限公司等27家第三方支付公司榜上有名。

5月23日,中国支付清算协会在北京举行成立大会。虽然这次大会上央行没有发放第三方支付牌照,但牌照近期发放早在市场普遍预料中。一些第三方支付企业在牌照未发放之前,就已表现得迫不及待,这是因为先获得牌照,就意味着可以立即“起跑”,抢占市场先机。支付宝有关分析人士表示:“支付业务许可证的发放对支付宝乃至整个第三方支付行业都具有里程碑意义,整个行业将在规范的引导下为用户提供更好的服务。”

有关行业人士对本报记者表示:“总的来看,央行对首批牌照的发放态度较为谨慎,这可能是对支付安全从严把关的结果;当然也不排除另一些原因的存在,即央行还在制定支付管理办法更细化的监管条款,后续牌照发放的启动可能要等这些规定陆续成熟,比如现有的支付管理办法细则并未涵盖网络支付、收单与预付卡展业的具体规范,这些仍需具体管理办法来进行完善。”

近年来,随着电子商务、传统行业电子化发展,电子支付行业也获得了广阔发展空间。有机构预计,2012年中国互联网在线支付市场规模可望达1.6万亿元。央行支付结算司司长欧阳卫民此前曾就第三方支付业务的发展和前景表示,我国已经进入非现金支付时代,电子货币的发行和流通已对我国货币政策产生重要影响,是货币政策制定中不可忽视的一环。目前第三方支付业务逐步向多元化和纵深化发展,开始延伸到政策监管更严格、专业性要求更高的金融市场,如基金、保险等领域。随着第三方支付服务业务范围、规模的不断扩大和新的支付工具推广以及市场竞争的日趋激烈,这个领域一些固有的问题逐渐暴露,新的风险隐患也相继产生。如客户备付金的权益保障问题、预付卡发行和受理业务中的违规问题、反洗钱义务的履行问题、支付服务相关的信息系统安全问题以及违反市场竞争规则、无序从事支付服务问题等。这些问题仅仅依靠市场的力量难以解决,必须通过必要的法规制度和监管措施及时加以预防和纠正。

作为我国支付体系的法定监督管理者,多年来央行一直在鼓励各类支付服务主体通过业务创新不断丰富支付方式、提高支付服务效率,大力推进支付服务市场相关制度建设,强化对非金融机构支付服务的监督管理,防范各类金融风险。自去年以来,央行着手稳步推进第三方支付牌照发放工作。2010年6月21日,央行正式对外公布了《非金融机构支付服务管理办法》,并于2010年9月1日起施行。明确规定,非金融机构提供支付服务,应当依据《办法》规定取得支付业务许可证,成为支付机构,支付机构依法接受央行的监督管理。从事第三方支付的企业必须在2011年9月1日之前获得央行发放的牌照。

为进一步配合《非金融机构支付服务管理办法》实施工作,2010年9月,央行发布了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》,向社会各界公开征求意见。经过两个多月的意见征集和修订,去年12月1日央行正式公布实施了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》,此举不仅有利于规范非金融机构支付服务行为,也有利于防范支付风险,促进支付服务市场健康发展。当月,央行公布了受理的首批17家第三方支付企业关于《支付业务许可证》的申请。据了解,在审批牌照过程中,央行要对第三方支付企业进行全方位的考核,包括注册资本、出资人资质、高级管理人员资质、反洗钱措施、支付业务设施、组织机构、内控制度、风险管理措施、营业场所、安全保障措施等各方面都符合要求了,企业才能拿到牌照。

不久前,中国支付清算协会成立,该协会是经民政部许可、由央行牵头主导成立的支付行业的专业行业协会,主要负责制定行业支付准则、规定,规范支付清算行业。业内分析人士认为,中国支付清算协会的成立是第三方支付牌照发放在即的信号,标志着互联网在线支付已经被国家作为一个正式的行业进行监管和积极引导,这无疑为该行业“正名”提供了一个机会和平台。也有专家表示,中国支付清算协会的成立表明监管机构已给第三方支付企业开启了“正规军”大门,随着中国支付清算协会在第三方支付业界主体作用的不断强化,国内非金融机构支付清算业务状况将进一步明晰化,更多的产品和服务将被许可,整个中国支付行业将实现理性的发展。中国支付体系研究中心主任张宽海认为,第三方支付企业被纳入监管体系将使我国整个支付行业步入一个快速、可控的良性发展状态中。

那么,首批支付牌照的发放对我国支付体系未来的运行发展会产生什么影响?易观国际分析师张萌表示,按照央行申请第三方支付牌照的规定,预计将有大量的支付公司达不到获牌的要求;而通过支付公司之间的重组和兼并,一方面可增强企业实力达到申请牌照的标准,另一方面也会避免中小公司倒闭造成的资源浪费。财付通总经理刘颖麒认为,《支付业务许可证》的颁发是支付行业上的一次重大机遇,更多重量级的对手可能会加入进来,支付行业将形成一个完整的产业链。将第三方支付市场的发展纳入制度化的范围内,这一方面有利于行业的自律,另一方面也有利于维护市场竞争秩序。而对于广大消费者而言,第三方支付市场乱象的肃清,无疑将为其利益提供更有力的保障。

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首批获得《支付业务许可证》的27家单位详细名单如下:

许可证编号 公司名称

Z2000133000019 支付宝网络技术有限公司

Z2000231000010 银联商务有限公司

Z2000311000013 北京商服通网络科技有限公司

Z2000444000013 深圳市财付通科技有限公司

Z2000531000017 通联支付网络服务股份有限公司

Z2000611000010 开联通网络技术服务有限公司

Z2000711000019 北京通融通信息技术有限公司

Z2000831000014 快钱支付清算信息有限公司

Z2000931000013 上海汇付数据服务有限公司

Z2001031000010 上海盛付通电子商务有限公司

Z2001111000013 钱袋网信息技术有限公司

Z2001231000018 上海东方电子支付有限公司

Z2001344000012 深圳市快付通金融网络科技服务有限公司

Z2001444000011 广州银联网络支付有限公司

Z2001511000019 北京数字王府井科技有限公司

Z2001611000018 北京银联商务有限公司

Z2001731000013 杉德电子商务服务有限公司

Z2001811000016 裕福网络科技有限公司

Z2001912000014 渤海易生商务服务有限公司

Z2002044000013 深圳银盛电子支付科技有限公司

Z2002131000017 迅付信息科技有限公司

Z2002211000010 网银在线科技有限公司

Z2002346000018 海南新生信息技术有限公司

Z2002431000014 上海捷银信息技术有限公司

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Z2002631000012 上海付费通信息服务有限公司

Z2002744000016 深圳市壹卡会科技服务有限公司

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