贷记合一惹的祸

日前中国光大银行推出一款创新型金融产品阳光存贷合一卡。以全新的设计理念、全新的发卡模式、全新的产品标准,让信用卡走下殿堂,满足大众持卡人的真实诉求。  柜台实时发卡模式,提高申请的便利性和效率性:阳光存贷合一卡采用柜台实时发卡模式。客户只需在营业网点柜台填写申请表,柜台人员现场即可发卡。经激活的卡片具有借记卡功能。实时发卡模式减少了目前信用卡烦琐的申领手续,缩短了等待过程,提高了发卡效率。光大银行随之对提出信用额度申请的客户进行资质审核,匹配一定信用额度。该卡便同时具有消费信贷和储蓄理财双重服务功能。  借记卡与信用卡的功能整合,发挥“1
1>2”的聚合效应:阳光存贷合一卡不仅仅是借记卡和信用卡的简单叠加,更是光大银行零售金融服务的升华:一是账户实现实时互转。例如:客户消费时如果信用额度不足,卡片可以自动将储蓄活期存款转至消费账户;取现时如果存款不足,卡片可以自动提取信用卡账户中的取现额度。二是实现自动关联还款。不但解决了长期以来信用卡还款不便问题,更使客户不良记录的发生几率大大降低。三是保证了客户利益最大化。存款有息,消费免息,比目前的信用卡更为优惠。消费实时短信提醒,比普通借记卡更为安全、实惠。真可谓“一卡双账户,借贷两相宜”。

借记卡、准贷记卡、贷记卡是卡片王国中的三大家族,它们有着各自不同的功能和特点,熟悉掌握卡片特性的持卡人才能有更好的用卡体验。

文/本刊实习记者 焉靖文

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“再也不用消费储蓄一体的信用卡了!”朋友小年向笔者如是吐槽。见到朋友吃了亏,笔者当即问及原委,才知道原来是借贷合一卡惹的祸。

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小年是个名副其实的80后女汉子,大学毕业后就挑起了家庭的经济重担。商场如战场,几年打拼下来,她不仅服装生意经营得有模有样,而且也能通过丰富的金融工具,把自己的财务打理得有条不紊。

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贷记合一的诱惑

“中行长城信用卡存款可以计息了!”不久前,持有中行长城人民币信用卡的袁圆收到了银行寄送的账单和宣传单页,“
宣传单上说,如果我在中行长城人民币信用卡中有多余存款,就会产生利息,定期入账,这个功能怎么听着像借记卡的呢?难道现在信用卡、借记卡可以两卡合一了?”

经营服装生意虽然现金流不大,但是对于资金周转效率有很高的要求。早已玩转信用卡的小年听说,有一种集消费储蓄为一体的信用卡,一卡两户,每月到期自动还款。一张卡,既能享受信用卡的各种优惠和一个月的透支消费免息期,又能通过储蓄账户方便取款,这对小年有着很强的吸引力。她随即申请了一张贷记合一卡,准备尽享“齐人之福”,谁知麻烦却随之而至。

第一次听说信用卡存款可以产生利息的袁圆有些好奇,在向中行工作人员求证后,她终于有了答案。原来,袁圆所持有的中银长城系列的信用卡是一种比较特殊的准贷记卡,它既具备溢存款生息功能,同时具有一定时间的免息还款期。而一般的准贷记卡只具有存款生息功能,至于向信用卡里注资则不会产生任何利息。

4月初,小年在查询账户的时候发现,自己2月的欠款竟然仍没有还清,华丽丽地被银行扣款760元。明明设置了自动还款的小年旋即致电银行客服,客服的解释是,这760元包含了110元的违约金,以及2月账单约3万元滞纳50天产生的650元利息。然而在她致电的当天,储蓄账户里明明有足额的资金,亦设置了自动还款,为何还是没有还清账单?

分清三类卡片

宽限期的陷阱

生活中,我们最常使用到的银行卡有三类,借记卡、准贷记卡与贷记卡。

原因是,小年上了“宽限期”的当。在贷记合一卡开卡的首年,一些银行原则上为了方便用户,提供了1~3天的还款宽限期。这意味着,如果用户的储蓄账户的余额在自动还款日当天不足以偿清贷记卡账户的透支额,还有3天的无息还款宽限期。

借记卡是三类卡片中,唯一一种无法透支的卡片,它相当于一张卡式的存折。只有当持卡人的账户中存有余额时,方可以刷卡使用。

这本是方便用户的举措,却未成想变为一个雷区——在还款宽限期内,一些银行并不提供自动还款服务。如果在自动还款日当天,储蓄账户内余额不足以还清透支额,那么用户不仅需要在宽限期内向储蓄账户中充足还款金额,还要进行手动还款。如此才能确保还清账单,不产生利息和违约金。同时也需注意,并非所有银行都有还款宽限期,有些银行有此服务,但需用户提出申请。

贷记卡就是我们通常所说的信用卡。它具备一定的信用额度令持卡人可以透支消费,并享有一定期限的免息还款期。持卡人只要在免息还款期内将透支消费金额归还,就不会产生利息。信用卡也支持透支取现,只是透支取现的利息需要从取现当天开始计收。当持卡人出现资金周转问题,无法在最后还款日全额还款,就可以采取最低还款额还款,或是申请分期还款的方式来保证良好的信用记录。

关于贷记合一卡

由于贷记卡包含了“先消费、后还款”的理念,加上银行不时推出的刷卡优惠、积分送礼等附加权益,因此受欢迎程度日益提高。

所谓贷记合一卡,就是同时具有借记卡和贷记卡功能的银行卡。用户既可享受信用额度内先透支消费、后还款的信用消费功能,又可享受存款储蓄、转账汇款等借记卡功能,并使用附加在借记卡上的丰富的个人理财和支付结算功能。

而准贷记卡则是一种介于借记卡、贷记卡之间的卡片,它同时具有借记卡与贷记卡的部分功能。向准贷记卡中充值与向借记卡充值类似,都会按照活期存款利率产生利息,同时准贷记卡持卡人可以向银行方面申请一定的透支额度。当账户余额无法满足支付需求时,就可以靠透支额度补足消费。不过,一般情况下,准贷记卡并不具有免息还款期,也就是所有的透支消费都会从透支当天起计收利息。简单来说就是存款有利息、透支不免息。

此外,大多数借贷合一卡提供借记卡和信用卡账户自动关联的服务,信用卡账单到期日可自动还款,省去了每月还款的麻烦,也可为钱包卡槽“减负”。

近几年来,随着我国信用体制的完善,准贷记卡正在渐渐淡出江湖。一些原本发行准贷记卡的银行现在大都取消了这种卡片,只有工行、农行、中行、交行等少数银行尚存有准贷记卡。其中,交通银行规定,在同一客户名下,准贷记卡与贷记卡不能并存。工行规定,准贷记卡中的透支消费金额,必须在60天内还清,如无法按期归还,会影响持卡人的正常用卡。而像中行长城系列卡片这样既享受免息期,同时账户多余存款享有活期利率计息待遇的卡片可以说已经是一种“变型”的准贷记卡,它本身的功能正在向贷记卡渐渐靠拢。

贷记合一卡并不是什么新产品,事实上早在2006年浦发银行(600000,股吧)就发行了业内第一张贷记功能合一的银行卡——轻松理财卡。这款银行卡主推借记卡理财和贷记虚拟账户免息消费的融合。消费额度取决于活期账户内的存款额度及“约定定期存款余额”。透支消费后,冻结活期账户中相应额度资金,不可支取,但仍享有活期存款利息。在一定期限后该笔款项会自动扣除,实现还款。

根据中行卡中心工作人员介绍,每张中行长城系列卡片都有一个信用额度,持卡人可以在额度内透支消费并享有免息还款期,也可以透支取现。在信用额度充足,即没有任何透支金额发生时,如果账户中有多余的存款,那么这笔溢缴款将按照央行颁布的活期利率标准计息,每一个季度结息一次。每个季度末的20日,银行系统将对前三个月的溢缴款利息进行计算,并计入卡片余额中。外币账户溢缴款同样也有利息产生。

此后,中行、工行、光大银行(601818,股吧)等也陆续推出了贷记合一卡。但与前期的贷记合一卡不同的是,一些银行只有在客户提出开通自动还款业务的要求后,才会进行自动扣款,且在消费后不进行资金冻结。

溢缴款取现有成本

贷记卡、准贷记卡都可以透支交易,当持卡人存入的金额在足以偿还透支金额后仍有多余时,多出部分就称为溢缴款。对于这笔款项,除非持卡人在刷卡消费过程中用掉,不然再次取出时,都可能产生一笔溢缴款取现手续费,这一成本可能被不少持卡人所忽视。

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据调查,工行、农行、中行、交行对于准贷记卡同城同行溢缴款取现实行免手续费政策,其中中国银行建议长城卡持卡人去柜台取出溢缴款,以免使用ATM机操作时被默认为透支取现。

在记者调查的银行中,工行、民生银行、上海银行、广发银行的贷记卡溢缴款取现免收手续费,浦发贷记卡通过柜台渠道提取溢缴款免手续费,建行、兴业、交行贷记卡收取交易金额0.5%的手续费,而光大、中行、招行、平安、深发展、中信银行则按交易金额1%收费。

不过,提取贷记卡中的溢缴款除了取现方式外,还可以采用转入同名借记卡的方式进行,后者所消耗的资金成本更低。

例如,中信银行规定,溢缴款取现收取取款金额3%的手续费,最低30元,每日最多2000元,而若持卡人选择将溢缴款转入同名理财宝账户中,那么只需要支付0.3%的手续费,最低5元,且金额无限制。

深发展银行规定,溢缴款取现收取取现金额2.5%的手续费,最低25元,每日最多2000元。若申请溢缴款转入借记卡中,手续费可降至交易金额的0.5%,最低5元,金额无限制。

考虑到贷记卡中多余存款并无利息产生,提取存款或转回至借记卡中都有手续费用产生,因此建议持卡人不要轻易向贷记卡中存钱。

双卡合一用卡更轻松

如今,在卡片的三大类别之上,银行又开发了一种另类卡片,它将借记卡、信用卡合二为一。

中国银行长城借贷合一卡就赋予了这一全新理念。卡片正反两面分别有隐性磁条和显性磁条,持卡人正刷、反刷分别使用借记卡账户和信用卡账户。两个账户之间可以自动关联还款,可以说是大大方便了持卡人。

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而光大银行推出的存贷合一卡则更进一步做到了合二为一,它将一个借记卡账户与一个信用卡账户并于同一卡片之中,卡片仅一根磁条。

在刷卡消费时,系统会默认先使用信用额度消费,当信用额度用完时,会自动从借记卡余额中扣减差额,保证持卡人有充足的刷卡空间。而在存款时,系统会向持卡人确认是存入借记卡账户还是存入信用卡账户。

两个账户之间自动关联还款,只要借记卡账户中有充足余额,在信用卡账户最后还款日,持卡人就无需为还款奔走了。相信这种双功能卡片会让用卡生活更简单、更轻松。

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