奥门新萄京银监会出台十大优惠政策支持小企业信贷

最近一段时间以来,在浙江温州、广东是否出现了“中小企业倒闭潮”的问题引起了媒体、学者和政府相关部门的关注,而与此相关的小企业融资问题又一次引起各方关心:在当前信贷规模趋紧的背景下,中小企业,尤其是小企业的融资状况究竟如何呢?  近日,银监会出台鼓励商业银行开展小企业融资服务的10项利好政策。一直以“风险”为核心监管理念的监管部门,通过大幅度监管创新,鼓励商业银行开展传统意义上认为的高风险业务,确实极为难得。  与过去相关政策立足点不同,此次发布的政策多从监管政策创新着手。2005年以来,银监会一直在积极推动商业银行建设“六项机制”和落实“四单原则”,这些政策都是要求商业银行通过自身创新来改善小企业融资服务。从银行自身来看,任何改革和创新都会带来成本和风险。尤其小企业贷款是传统意义上的高风险客户群,当时许多银行都刚刚从不良贷款的泥淖中拔出脚来。在外部环境没有改善,外部政策没有变化的情况下,让银行单独承担此类业务的风险,短期内很难实现。  而此次银监会从监管政策创新着手,相当于修改了过去的游戏规则,使大力开展小企业融资业务的银行可以遵从新的规则参与游戏,这使一部分业务风险可以分散至全社会,这对于银行拓展此类业务必定有很强激励作用。  比如,允许符合条件的银行发行专项用于小企业贷款的金融债,其对应的单户500万元(含)以下的小企业贷款可不纳入存贷比考核,这就会使致力在小企业融资业务领域“施展拳脚”的银行有望摆脱存贷比的制约,最大限度地发挥支持小企业发展的作用,这在当前的信贷形势下,对商业银行开展业务肯定有吸引力。  在传统的监管模式下,监管部门对各银行执行的基本上是无差别的评级标准。为了降低风险、控制成本,银行都倾向于选择实力雄厚、竞争能力强、风险小的大型企业,尤其是大型央企开展业务,而规模小、管理成本高、风险大的小型企业难以从银行得到信贷资金。尤其是在实施统一的资本监管和信贷规模管理背景下,银行将首先满足大企业的资金需求,小企业融资将更为困难。此次银监会旨在通过实行差别化监管,消除由于客户结构差异对银行评价标准的影响,这将提高银行开展小企业业务的积极性。  当然,目前上述利好政策还仅以通知的形式存在,真正落实上述政策还有许多工作要做。比如需要尽快制订实施细则,量化通知中的一些标准,尽早推出首批发行专项金融债的银行名单等。此外,还应该加强行业内业务交流,由于小企业贷款管理技术完全不同于大中型企业贷款管理,许多银行还囿于过去小企业贷款风险大的认识中,不敢贸然开办此项业务。要想让银行广泛开展此项业务,必须尽快迅速普及相关信贷技术,让银行从中实实在在得到利益,才能最终使小企业受益。  (作者供职于北京农商银行)

访谈  农行650亿元“定投”小企业  专访农业银行小企业金融部副总经理杨宜  中小企业融资难言乐观。  6月13日,央行数据显示,5月新增贷款为5516亿元,低于4月的7396亿元,其中,从2月到5月的新增短期企业贷款已出现逐月环比下降,而中小企业贷款多为2年期以下短期贷款,偏紧信贷政策已冲击中小企业。6月14日,央行宣布再提存款准备金率,银行流动性进一步收紧。  面临资金紧张、存贷比考核压力的商业银行,投向中小企业尤其是小企业的贷款是否会首先被紧缩?小企业的信贷成本是否会继续走高?  “今年农业银行为小企业业务单列了650亿元的信贷计划,并配置了相应信贷规模。”面对市场顾虑,农业银行小企业金融部副总经理杨宜对《中国经营报》记者表示。  日前,银监会颁布《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》(以下简称《通知》),以10项新措施抚慰被紧缩政策“误伤”的小企业。  小企业贷款资本要求将降低  《中国经营报》:在目前严格信贷额度控制以及贷存比日均考核下,部分地区传出“惜贷”消息,存贷比日均考核对商业银行开展小企业业务有什么影响?  杨宜:与大中型企业相比,小企业资金需求更加迫切,所以小企业贷款派生出的存款数量相对较小,小企业信贷业务的存贷比是比较高的。在目前监管部门对商业银行存贷比有着严格要求的背景下,小企业贷款这样的业务特点,对银行尤其是中小型银行的存贷比监管指标产生了较大压力,在一定程度上限制了部分商业银行发放更多的小企业贷款。  在当前国内银行流动性普遍偏紧的情况下,银监会在此次《通知》中提出“商业银行发行金融债所对应的小企业贷款不纳入存贷比考核范围”的措施,将在一定程度上降低支持小企业发展的商业银行存贷比考核压力,尤其对于鼓励部分流动性压力较大的中小银行作用将更为明显。  《中国经营报》:除了存贷比压力之外,银行还将面对日趋严格的资本充足率监管压力,而当前小企业贷款的资本占用权重仍比较高,银监会《通知》将采取相关措施降低小企业业务的风险权重,这对商业银行开展小企业业务产生什么影响?  杨宜:此次银监会《通知》中,将单户500万元(含)以下的小企业贷款视同零售贷款处理,将明显降低小企业贷款的风险权重,实现小企业贷款的监管资本下降。我们期待这一政策能在银监会即将出台的《商业银行资本充足率管理办法》中得到进一步体现。  新的监管规定将对商业银行开展小企业金融服务产生两方面积极作用:一是从短期来看,为商业银行发放更多的小企业贷款提供了资本支持。在新的监管规定下,小企业贷款的监管资本要求大幅降低。因此,在既有资本不变的情况下,商业银行可以发放更多的小企业贷款,更好的支持小企业在国民经济中发挥重要作用。二是从长期来看,引导商业银行信贷业务结构进行转变。此次新的监管规定,将使小企业在经济资本核算以及经济资本回报率方面体现出优势,引导商业银行将业务结构由大企业向更节约资本、更具风险分散效应的个贷和小企业业务转变,对小企业金融服务具有长期的促进作用。  金融创新服务小企业  《中国经营报》:今年农行小企业信贷投放目标是多少?在服务小企业客户上,农行有什么创新服务?  杨宜:今年,农行为小企业业务单列了650亿元的信贷计划,并配置了相应信贷规模,确保实现“小企业贷款增速快于平均贷款增速”。  除了信贷支持外,农行还积极拓展中小企业直接融资渠道。比如山东农行主承销的山东寿光“三农”中小企业集合票据已经发行,募集资金总额5亿元,用于支持蔬菜大棚种植、农产品深加工、物流运输、农业生产资料生产等;2010年,宁波农行与当地政府科技部门合作,通过组织发行集合票据的形式,共募集资金8亿元,支持当地科技型中小企业发展。  在融资租赁方面,2010年,农业银行在境内设立的第一家全资子公司——农银金融租赁有限公司在上海正式挂牌开业,为中小企业提供了一条新的融资渠道。与其他融资方式相比,融资租赁具有改善融资结构、先期投入少、提高生产力快、租赁双方互利互赢的特点和优势。农银租赁依托于农业银行的强大实力,以区域产业龙头配套企业和高新技术类中小企业为重点,为中小企业融资开辟了新的道路。

尽管此前传言的中小企业“倒闭潮”的说法“立不住”,但今年以来中小企业融资难度大增则是明摆的现实。工业和信息化部网站昨日发布的《2011年中国工业经济运行春季报告》称,今年小企业获取银行贷款难度加大。据有关机构测算,中小企业获取银行贷款的综合成本上升幅度至少在13%以上,远远高于一年期贷款基准利率。  南都记者昨日独家获悉,为了让银行积极给中小企业放贷,银监会近日向各银行发布了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》(下称“通知”),对单户金额500万元(含)以下的小企业贷款出台10项优惠政策,包括贷款类型划分、存贷比考核、不良率等各项考核指标,并与银行网点扩张相挂钩。  尽管银监会网站尚未公布,但包括民生、华夏、深发展在内的多家商业银行总行已经确认收到通知,并正在组织相关部门开会学习研究。民生银行“商贷通”业务有关负责人昨天表示,通知此次出台的10项措施条条切中实际,历史上首次提出了小企业金融概念,清晰界定了小企业金融的业务范围,但要转化为可操作可实行的具体措施还有一定距离。  小企业贷款视同零售贷款  银监会近日下发的通知要求,各地银监局有责任指导商业银行重点支持符合国家产业和环保政策、有利于扩大就业、有偿还意愿和偿还能力、具有商业可持续性的小企业的融资需求。  作为此次针对小企业金融服务全面提升的核心内容,通知中对于涉及小企业贷款的相关监管要求进行了全面优化。通知要求,对于小企业贷款余额占企业贷款余领达到一定比例的商业银行,在满足审慎监管要求的条件下,优先支持其发行专项用于小企业贷款的金融债,同时严格监控所募集资金的流向。  通知还要求,对于风险成本计量到位、资本与拨备充足、小企业金融服务良好的商业银行,经监管部门认定,相关监管指标可做差异化考核。其中,对于运用内部评级法计算资本充足率的商业银行,允许其将单户500万元(含)以下的小企业贷款视同零售贷款处理,对于未使用内部评级法计算资本充足率的商业银行,对于单户500万元(含)以下的小企业贷款在满足一定标准的前提下,亦可视为零售贷款,风险权重按照《商业银行资本充足率管理办法》执行。另外,在计算存贷比时,对于商业银行发行金融债所对应的单户500万元(含)以下的小企业贷款,可不纳入存贷比考核范围。  市场化手段更易调动积极性  国金证券银行业分析师陈建刚表示,“与去年提出的小企业贷款
两个不低于
(增速不低于全部贷款增速,增量不低于上年)相比,此次对小企业信贷采用的市场化手段,更容易调动商业银行的主动性和积极性。”他认为,“目前我国商业银行对于普通公司类贷款的一般风险权重计量为100%,对个人住房按揭贷款的一般风险权重计量为50%,如果计算资本充足率时小企业贷款视同零售贷款处理将降低小企业贷款50%的风险权重,我们测算小企业贷款风险权重下调将提高2011年上市银行资本充足率约0.9个百分点。”  “其次,商业银行小企业业务的存贷比压力将大大缓解。”他认为,“小企业自身资金严重不足,所以中小企业贷款一经发放,便会立即转出银行户头。贷款无法转为存款,小企业贷款自身的存贷比就会比较高,形成银行吸存压力。商业银行发行金融债所对应的的小企业贷款不纳入存贷比考核范围,将大大缓解银行存贷比的压力。”  “新政也有助于降低小企业不良贷款风险。今年货币政策从宽松转向偏紧,小企业首当其冲受到紧缩政策的影响。由于小企业本身抗风险能力较低,对经济环境变化敏感,经济下行时期其贷款风险最容易爆发。如果不对中小企业信贷实行差别化监管,资本金压力下银行首先会压缩对小企业的贷款,融资困难进一步加剧小企业的倒闭风险,形成“经济恶化
小企业不良率上升 压缩小企业贷款 融资困难加剧小企业倒闭
经济进一步恶化”的恶性循环。”  转化为具体措施还有一定距离  民生银行“商贷通”业务负责人昨天表示,总行刚刚接获该通知便组织学习消化,“实际上中小企业融资难只是中小企业生态的一个方面,要改善中小企业的生态,不仅需要银监会后续政策的配合,也需要其他决策部门的共同努力。”该人士表示,“从此次出台的10项措施来看,条条切中实际,针对要害,历史上首次提出了小企业金融概念,清晰界定了小企业金融的业务范围,是小企业金融的纲领性文件,但要转化为可操作可实行的具体措施还有一定距离。”  “就民生银行来说,首先是组织内部相关部门进行学习消化,加紧研究解读,并结合具体工作进行梳理、落实。做中小企业金融服务是全行战略,相关的业务资源如何调整还需细化。同时,我们要进一步做好与监管部门的沟通,做好自己的本职工作。”

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