奥门新萄京杨宜:农行650亿元“定投”小企业

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解决小企业融资难并不是只有银行这“华山一条道”。但目前来说,银行贷款仍是解决小企业资金不足的重要渠道。银监会近日出台支持小企业贷款的10项优惠措施,对涉及小企业贷款的相关监管要求进行全面优化。本期专题我们关注在当前信贷额度紧张、存贷比重压之下,借政策东风,银行能否真正有动力去发掘小企业业务蓝海,在小企业得到发展的同时实现自身盈利最大化。  中小企业“倒闭潮”还是中小企业生存难?  5月下旬银监会和浙江省中小企业局联合调研,给予了明确回答:“倒闭潮”的说法“立不住”,中小企业生存确有主客观困难。  在部分地区中小企业“倒闭潮”传闻甚嚣尘上之际,6月7日银监会正式发布《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》(以下简称《通知》),以市场化手段对银行小企业业务进行差别化监管,增加银行服务小企业的吸引力。  对于银监会开出的“新药方”,银行会做出如何反应?《中国经营报》此次金融圆桌邀请了来自银行业界相关部门的负责人进行探讨。浦发银行总行中小客户部总经理孙建英、中信银行小企业金融中心市场拓展部总经理汪涛、北京银行中小企业事业部总经理章志勇均认为,此次监管新政有利于银行加大对小企业信贷的投入。  差异化考核增加吸引力  《中国经营报》:以往银监会对于银行开展小企业贷款提出“两个不低于”(增速不低于全部贷款增速,增量不低于上年)的要求,今年则要求小企业贷款增速不低于全部贷款增速,此次《通知》对小企业贷款业务采用更为市场化手段,你怎么看此次监管调整?  孙建英:实际上银监会今年的要求更加合理。2010年浦发银行贯彻银监会小企业贷款“两个不低于”的要求,但去年增量较高,如果今年要超过去年的较高增量会有一定难度,因此今年做出新的调整显得更加理性。  此次《通知》的出台表明了银监会对于商业银行进一步改进小企业金融服务是持支持态度,这是监管部门首次从差异化监管角度给予小企业贷款专门的政策。今后我们更希望能够最大化地利用银监会已有的政策来支持小企业发展。  汪涛:这次银监会10项优惠措施中涉及的机制建设、产品创新、政策优惠、多元化融资服务体系等,实际上在中信银行今年小企业金融工作中已经得到了体现。如今年在信贷规模特别紧张的情况下,我们单独为小企业核定了300亿元专项信贷规模,我们还专门推出了缓解小企业融资难的“成长贷”系列产品。截至2010年末小企业一般性贷款比年初增加287亿元,增幅72.8%,高于全行贷款平均增速51.5个百分点。  《中国经营报》:此次《通知》在支持小企业金融服务方面有多项突破。其中突破之一是对于运用内部评级法计算资本充足率的商业银行,允许其将单户500万元(含)以下的小企业贷款视同零售贷款处理。这意味着下调了小企业贷款风险权重,这个调整对银行开展小企业金融服务有什么积极作用?  汪涛:实践证明,小企业与大中型企业相比具有鲜明的特色,金融服务模式最大的差异可以概括为两点:一是小企业实际上兼具有公司和个人的双重属性,零售特性很突出,所以流程必须要简化;二是小企业金融的单笔金额小,投入产出率较低,需要监管部门在成本核算、风险计量等各方面给予政策优惠,引导商业银行倾斜资源发展业务。此次银监会政策在这方面推进了一大步,将有利于商业银行在有限的信贷规模资源和风险资产约束下,加大对小企业的信贷投入。  章志勇:此次调整对于银行开展小企业金融服务具有重要的推动作用。首先《通知》中体现出更加差别化的监管政策。特别是对于运用内部评级法计算资本充足率的商业银行,允许其将单户500万元(含)以下的小企业贷款视同零售贷款处理的政策,降低了小企业贷款对银行的资本占用率,更有利于激发商业银行推动小企业工作的主动性。  特别是金融危机以来,国际上对银行业监管的呼声越来越高,我国也进一步加强了对银行的监管,不断提升对银行资本充足率的监管要求,商业银行更愿意从事一些资本占用少的业务,此项政策出台有利于引导商业银行有效配置资本,开展中小企业业务。  孙建英:我们理解这也是监管部门的一项支持商业银行加强小企业金融服务的积极措施,但目前各家银行内部评级法运用的进度不同,浦发银行正在运用内部评级法的准备过程中。按照《通知》精神,我们会加强各项要求的匹配性研究,推进政策的落实。  《中国经营报》:《通知》的突破之二是对于商业银行发行金融债所对应的单户500万元(含)以下的小企业贷款,可不纳入存贷比考核范围。当前银行面临日均存贷比的严厉监管,这个调整是否意味着将来小企业业务比重将会增加?  汪涛:目前股份制银行普遍面临着存贷比压力,符合条件的小企业贷款不纳入存贷比考核,必然会引导银行加大对小企业贷款的投入。但文件中所指的条件是商业银行发行金融债所对应的单户500万元及以下贷款,在操作细节上还有些模糊,需要进一步明确统计口径和具体方式。  孙建英:《通知》中关于存贷比考核的内容,针对性比较强,应对了目前小企业金融服务中的具体问题。要落实其中的措施,还有很多细化的工作要做,很多方面在具体的工作中需要逐步细化才具有可操作性。  当前银行小企业金融服务也无一例外地需要接受相关规则约束。我们浦发银行今年再次明确一定额度专门留给中小企业金融服务,支持力度还是很大的。  2010年浦发银行小企业业务比重是增加的,对于提高小企业金融服务比重可能还要考虑多方面因素。根据不同区域情况综合考虑增加资源投入是一个方面,根据不同区域小企业发展状况来推进小企业金融服务也是很重要的方面。浦发银行在积极推进小企业金融服务的同时,强调的是市场化运作,强调的是可持续的发展。

尽管此前传言的中小企业“倒闭潮”的说法“立不住”,但今年以来中小企业融资难度大增则是明摆的现实。工业和信息化部网站昨日发布的《2011年中国工业经济运行春季报告》称,今年小企业获取银行贷款难度加大。据有关机构测算,中小企业获取银行贷款的综合成本上升幅度至少在13%以上,远远高于一年期贷款基准利率。  南都记者昨日独家获悉,为了让银行积极给中小企业放贷,银监会近日向各银行发布了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》(下称“通知”),对单户金额500万元(含)以下的小企业贷款出台10项优惠政策,包括贷款类型划分、存贷比考核、不良率等各项考核指标,并与银行网点扩张相挂钩。  尽管银监会网站尚未公布,但包括民生、华夏、深发展在内的多家商业银行总行已经确认收到通知,并正在组织相关部门开会学习研究。民生银行“商贷通”业务有关负责人昨天表示,通知此次出台的10项措施条条切中实际,历史上首次提出了小企业金融概念,清晰界定了小企业金融的业务范围,但要转化为可操作可实行的具体措施还有一定距离。  小企业贷款视同零售贷款  银监会近日下发的通知要求,各地银监局有责任指导商业银行重点支持符合国家产业和环保政策、有利于扩大就业、有偿还意愿和偿还能力、具有商业可持续性的小企业的融资需求。  作为此次针对小企业金融服务全面提升的核心内容,通知中对于涉及小企业贷款的相关监管要求进行了全面优化。通知要求,对于小企业贷款余额占企业贷款余领达到一定比例的商业银行,在满足审慎监管要求的条件下,优先支持其发行专项用于小企业贷款的金融债,同时严格监控所募集资金的流向。  通知还要求,对于风险成本计量到位、资本与拨备充足、小企业金融服务良好的商业银行,经监管部门认定,相关监管指标可做差异化考核。其中,对于运用内部评级法计算资本充足率的商业银行,允许其将单户500万元(含)以下的小企业贷款视同零售贷款处理,对于未使用内部评级法计算资本充足率的商业银行,对于单户500万元(含)以下的小企业贷款在满足一定标准的前提下,亦可视为零售贷款,风险权重按照《商业银行资本充足率管理办法》执行。另外,在计算存贷比时,对于商业银行发行金融债所对应的单户500万元(含)以下的小企业贷款,可不纳入存贷比考核范围。  市场化手段更易调动积极性  国金证券银行业分析师陈建刚表示,“与去年提出的小企业贷款
两个不低于
(增速不低于全部贷款增速,增量不低于上年)相比,此次对小企业信贷采用的市场化手段,更容易调动商业银行的主动性和积极性。”他认为,“目前我国商业银行对于普通公司类贷款的一般风险权重计量为100%,对个人住房按揭贷款的一般风险权重计量为50%,如果计算资本充足率时小企业贷款视同零售贷款处理将降低小企业贷款50%的风险权重,我们测算小企业贷款风险权重下调将提高2011年上市银行资本充足率约0.9个百分点。”  “其次,商业银行小企业业务的存贷比压力将大大缓解。”他认为,“小企业自身资金严重不足,所以中小企业贷款一经发放,便会立即转出银行户头。贷款无法转为存款,小企业贷款自身的存贷比就会比较高,形成银行吸存压力。商业银行发行金融债所对应的的小企业贷款不纳入存贷比考核范围,将大大缓解银行存贷比的压力。”  “新政也有助于降低小企业不良贷款风险。今年货币政策从宽松转向偏紧,小企业首当其冲受到紧缩政策的影响。由于小企业本身抗风险能力较低,对经济环境变化敏感,经济下行时期其贷款风险最容易爆发。如果不对中小企业信贷实行差别化监管,资本金压力下银行首先会压缩对小企业的贷款,融资困难进一步加剧小企业的倒闭风险,形成“经济恶化
小企业不良率上升 压缩小企业贷款 融资困难加剧小企业倒闭
经济进一步恶化”的恶性循环。”  转化为具体措施还有一定距离  民生银行“商贷通”业务负责人昨天表示,总行刚刚接获该通知便组织学习消化,“实际上中小企业融资难只是中小企业生态的一个方面,要改善中小企业的生态,不仅需要银监会后续政策的配合,也需要其他决策部门的共同努力。”该人士表示,“从此次出台的10项措施来看,条条切中实际,针对要害,历史上首次提出了小企业金融概念,清晰界定了小企业金融的业务范围,是小企业金融的纲领性文件,但要转化为可操作可实行的具体措施还有一定距离。”  “就民生银行来说,首先是组织内部相关部门进行学习消化,加紧研究解读,并结合具体工作进行梳理、落实。做中小企业金融服务是全行战略,相关的业务资源如何调整还需细化。同时,我们要进一步做好与监管部门的沟通,做好自己的本职工作。”

访谈  农行650亿元“定投”小企业  专访农业银行小企业金融部副总经理杨宜  中小企业融资难言乐观。  6月13日,央行数据显示,5月新增贷款为5516亿元,低于4月的7396亿元,其中,从2月到5月的新增短期企业贷款已出现逐月环比下降,而中小企业贷款多为2年期以下短期贷款,偏紧信贷政策已冲击中小企业。6月14日,央行宣布再提存款准备金率,银行流动性进一步收紧。  面临资金紧张、存贷比考核压力的商业银行,投向中小企业尤其是小企业的贷款是否会首先被紧缩?小企业的信贷成本是否会继续走高?  “今年农业银行为小企业业务单列了650亿元的信贷计划,并配置了相应信贷规模。”面对市场顾虑,农业银行小企业金融部副总经理杨宜对《中国经营报》记者表示。  日前,银监会颁布《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》(以下简称《通知》),以10项新措施抚慰被紧缩政策“误伤”的小企业。  小企业贷款资本要求将降低  《中国经营报》:在目前严格信贷额度控制以及贷存比日均考核下,部分地区传出“惜贷”消息,存贷比日均考核对商业银行开展小企业业务有什么影响?  杨宜:与大中型企业相比,小企业资金需求更加迫切,所以小企业贷款派生出的存款数量相对较小,小企业信贷业务的存贷比是比较高的。在目前监管部门对商业银行存贷比有着严格要求的背景下,小企业贷款这样的业务特点,对银行尤其是中小型银行的存贷比监管指标产生了较大压力,在一定程度上限制了部分商业银行发放更多的小企业贷款。  在当前国内银行流动性普遍偏紧的情况下,银监会在此次《通知》中提出“商业银行发行金融债所对应的小企业贷款不纳入存贷比考核范围”的措施,将在一定程度上降低支持小企业发展的商业银行存贷比考核压力,尤其对于鼓励部分流动性压力较大的中小银行作用将更为明显。  《中国经营报》:除了存贷比压力之外,银行还将面对日趋严格的资本充足率监管压力,而当前小企业贷款的资本占用权重仍比较高,银监会《通知》将采取相关措施降低小企业业务的风险权重,这对商业银行开展小企业业务产生什么影响?  杨宜:此次银监会《通知》中,将单户500万元(含)以下的小企业贷款视同零售贷款处理,将明显降低小企业贷款的风险权重,实现小企业贷款的监管资本下降。我们期待这一政策能在银监会即将出台的《商业银行资本充足率管理办法》中得到进一步体现。  新的监管规定将对商业银行开展小企业金融服务产生两方面积极作用:一是从短期来看,为商业银行发放更多的小企业贷款提供了资本支持。在新的监管规定下,小企业贷款的监管资本要求大幅降低。因此,在既有资本不变的情况下,商业银行可以发放更多的小企业贷款,更好的支持小企业在国民经济中发挥重要作用。二是从长期来看,引导商业银行信贷业务结构进行转变。此次新的监管规定,将使小企业在经济资本核算以及经济资本回报率方面体现出优势,引导商业银行将业务结构由大企业向更节约资本、更具风险分散效应的个贷和小企业业务转变,对小企业金融服务具有长期的促进作用。  金融创新服务小企业  《中国经营报》:今年农行小企业信贷投放目标是多少?在服务小企业客户上,农行有什么创新服务?  杨宜:今年,农行为小企业业务单列了650亿元的信贷计划,并配置了相应信贷规模,确保实现“小企业贷款增速快于平均贷款增速”。  除了信贷支持外,农行还积极拓展中小企业直接融资渠道。比如山东农行主承销的山东寿光“三农”中小企业集合票据已经发行,募集资金总额5亿元,用于支持蔬菜大棚种植、农产品深加工、物流运输、农业生产资料生产等;2010年,宁波农行与当地政府科技部门合作,通过组织发行集合票据的形式,共募集资金8亿元,支持当地科技型中小企业发展。  在融资租赁方面,2010年,农业银行在境内设立的第一家全资子公司——农银金融租赁有限公司在上海正式挂牌开业,为中小企业提供了一条新的融资渠道。与其他融资方式相比,融资租赁具有改善融资结构、先期投入少、提高生产力快、租赁双方互利互赢的特点和优势。农银租赁依托于农业银行的强大实力,以区域产业龙头配套企业和高新技术类中小企业为重点,为中小企业融资开辟了新的道路。

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