中国央行将给第三方支付公司发放“入场券” 惟牌照数量仍存疑

有媒体报道,23日中国支付清算协会将召开成立大会通知,正式发放首批第三方支付牌照。据透露,支付清算协会的主要成员是包括国内银行、财务公司、第三方支付企业等在内,目前拥有25家常务理事、63家理事和155家与会单位,其中,协会常务理事共25人,分别来自央行、11家银行及8家支付企业代表,包括支付宝、财付通、快钱、易宝支付、环迅支付、汇付天下等都在常务理事单位之列。  据悉,估计将有一半的第三方支付企业遭到淘汰。根据央行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》,截至今年9月1日,相关支付企业如不能获得支付牌照,将不得继续从事第三方支付业务。从去年12月起,央行陆续公示了32家第三方支付牌照申报企业。在此次发放中,民营第三方支付公司只能拿到互联网业务的牌照,而储值卡、收单业务还需后续审批。出于对民营第三方支付风险控制的考虑,央行对民营第三方支付储值卡、收单业务的资料环节、系统检测环节、检测标准等问题把关较严。  据介绍,除了储值卡业务之外,互联网业务、收单业务在一定程度上具有重合性,而企业拿到何种牌照还跟自己业务申请相关。《非金融机构支付服务管理办法》还规定,支付机构之间的货币资金转移应委托银行业金融机构办理,不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理。遵照上述规定,支付宝与便利通卡的合作于协议到期后就不再续约。这说明,虽然目前支付宝、财付通、易宝支付等企业占据了电子支付行业80%的市场份额,但未来的市场格局尚未成定数。

* 央行首次明确支付牌照发放时间

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* 第三方支付牌照发放数量仍存疑

      
随着2011年8月12号央行关于首批27家第三方支付牌照展期决定的下发,作为第一批续展的27家支付机构全部获得展期,有效期为五年。央行在对非银机构的监管思路中,原则上一段时间内不会再批设新的支付机构,将重点做好对现有机构的规范引导和风险化解工作,防范出现系统性和区域性风险为底线。值得一提的是,央行暂停发放支付牌照,从2015年下半年开始,支付牌照转让竟然变成了一桩水涨船高的“壳买卖”。零售、金融类企业对支付牌照的需求最大,薄薄一张打印纸,竟能卖出几亿元到十几亿元不等的价格,这大概是当今最贵的纸了。

* 排名靠前大公司有望先得入场券

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话说这张纸到底是什么?为什么会出现?又为什么会有如此大的价值和影响力?

作者 黄运涛

      
这张纸,就是传说中的《支付业务许可证》,也就是上述中的第三方支付牌照,又被称为“支付牌照”。是由中国人民银行颁发给支付企业的《中华人民共和国支付业务许可证》,央行为了加强对非金融机构从事支付业务的监管,于2010年6月正式对外公布了《非金融机构支付服务管理办法》。办法规定,非金融机构提供支付服务需要按规定取得《支付业务许可证》方可成为支付机构,这也就是第三方支付牌照的由来。而从2011年5月–2015年3月间,央行前后一共发出了8批共计270张支付牌照,减去因违规挪用客户备付金、涉嫌非法吸储、自主申请、机构合并等原因而被央行注销的20张,目前市场上还有250张。它是央行为了规范第三方支付行业发展秩序而设立的行业准入制度。举个栗子,你要驾驶汽车,前提你要有那个黑色小本本(驾照),否则,即使你会开车,而且开车技术堪称一流,而如果你没有交管局核发的那个黑色小本本,一旦被交警叔叔查到你是无证驾驶,虽不至于开个几千万的罚单吧,但罚个几百块钱,扣留个十天半个月的确不在话下。

北京6月22日电—中国第三方支付的监管问题终于明朗,游走于法律和监管模糊地带的第三方支付公司最快将于年内获央行颁发”身份证”,市场排名靠前的大公司有望占得先机,但符合条件者未必都能获批,牌照发放数量仍存疑.

中国人民银行周一出台《非金融机构支付服务管理办法》,规定非金融机构的支付业务必须向央行申请许可证并受监管,在省内和全国申请该业务的注册资本最低限额分别为3,000万和1亿元人民币,主要出资人应连续两年盈利.

“新规对支付宝等第三方支付公司的具体业务并无直接影响.最大的意义是央行终于承认了第三方支付行业的价值,并赋予它们存在的法律基础.”易观国际分析师曹飞称.

借助互联网的迅速发展,在银行以外的第三方支付结算体系蓬勃兴起,但出于种种原因,监管层对其态度一直不甚明朗.

“有人管是好事……以前这个行业都是小心翼翼摸着石头过河,哪些能做,哪些不能做,心里没数.今後将有法可依了,能在法规允许的范围内大胆去做一些创新.”腾讯旗下在线支付平台–财付通市场部一位不愿透露姓名的经理称.

央行表示,办法实施前已经从事支付业务的非金融机构,应当在办法实施之日起一年内(2011年9月1日前)申请取得支付业务许可证,逾期未取得的,不得继续从事支付业务.这也是央行首次明确支付牌照发放的时间表.

新规对第三方支付的提法为非金融机构支付服务,即在收付款人之间作为中介机构提供货币资金转移服务,包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单、及其他央行确定的支付服务.

支付宝、财付通和易宝支付在内的第三方支付公司周二在接受询问时都表示,将尽快申请支付业务许可证.

据易观国际的数据,今年第一季度中国第三方支付市场交易规模达到2,081.6亿元人民币,环比增长13%.以交易额计,阿里巴巴集团的支付宝占据半壁江山,其次分别为财付通、中国银联旗下的Chinapay、快钱和易宝支付.

      
第三方支付牌照分为三类,即银行卡收单、网络支付、预付卡的发行与受理。银行卡收单业务是通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为;网络支付又细分为互联网支付、移动支付、数字电话支付、固定电视支付和数字电视支付等;预付卡是采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。而三类支付业务的具体功能和盈利模式又是怎样的呢?

**牌照数量仍存疑,大公司或将先得入场券**

虽然牌照发放的时间已在千呼万唤中浮出水面,但牌照发放的具体数量仍是”犹抱琵琶半遮面”.

“央行不太可能给所有满足条件的公司发放牌照.否则,这个新规的门槛不会这麽低.”一位业内人士表示.

市场咨询机构艾瑞称,新规将迫使一批缺乏实力的支付企业退出市场,而目前市场上排名居前的公司获得牌照的机会很大.”毕竟,银行也需要第三方支付企业帮助其拓展长尾的支付领域和商户.”分析师胡媛媛在报告中称.

财付通在给的邮件中表示,腾讯公司会加大对财付通的投入,财付通还在近期启动了创立以来最大的一次招聘活动,计划对外招聘300多人,以加快公司发展.

支付宝母公司阿里巴巴集团稍早宣布,计划在未来五年内向支付宝投资50亿元人民币,以打造更完善的支付服务和诚信体系.

“支付宝已经在很多方面符合该《办法》的要求.”阿里巴巴公司事务部Justine
Chao对称,支付宝非常支持央行新规的出台.

“不只支付宝,很多主流的第三方支付机构基本都能达到监管部门设定的最低门槛.但问题是,达到门槛并不意味着一定能拿到支付牌照.谁能拿到入场券,最终还要取决于央行的态度.”曹飞称.

      
首先说最简单而又最熟悉的银行卡收单业务,说白了也就是我们常见的通过POS机的刷卡服务。在收单服务中有几个主要的参与方,分别是:发卡行、收单机构、和银行卡组织(在国内是银联,国外如VISA,MasterCard等)。收单业务的商业模式是这样的:当持卡人通过POS机进行一笔交易,收单业务的参与方会收取一定的手续费(手续费的标准由央行来制定)。收单的手续费根据行业不同而变化,变化区间在0.38%-1.25%,这些手续费就是收单服务的参与方在收单业务上的收入。发卡行、收单机构和银行卡组织都会参与分成,分成的比例为7:2:1。假如有一个持卡人消费了1万元人民币,手续费是百分之一,那么上述三个参与方的收入合计就是100元,其中发卡行分到70元,收单机构分到20元,银行卡组织(比如银联)收到10元。值得注意的是收单机构这个角色不一定是第三方支付公司,也可以是银行本身。假如持卡人持有一张中国银行的银行卡,并且在一个中国银行自己铺设的POS机上面刷卡,在这种情况下,由于没有第三方收单机构,并且也没有经过银联的系统,那么刷卡手续费的100元就全部归中国银行所有。银行自营的POS机占到整个POS市场的40%份额,但是不属于第三方支付范畴。

–审校 黄凯

      
再来说说网络支付业务,其经营范围的定义是通过互联网在收付款人之间转移资金。比如在网购的时候通过支付宝或者财付通向商家支付资金都属于这个范畴。通过在线支付,网络支付的服务商同样可以收取交易佣金,佣金率水平与收单业务相当。支付业务对于互联网公司来讲并不仅仅是赚取交易佣金,更是为了获取用户的支付数据,进而分析用户的消费行为。

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最后说说预付卡的发行与受理业务,预付卡支付除了可以收到与网上支付和收单业务同样的支付手续费以外,最大的不同就是预付卡可以实现资金沉淀。资金沉淀一个显而易见的好处就是预付卡发行商可以赚到沉淀资金的利息,按现在的协议存款水平大概是4至5个百分点。对一个运营平稳的预付卡公司来讲,资金沉淀大概是当年发卡金额的百分之七十到八十。比如一家预付卡公司一年的发卡量是100亿,那么沉淀资金就是80亿左右,按照4.5%的协议存款利率理论就是3.6亿的净收入。除此之外,预付卡还有一个比较隐秘的收入来源,那就是死卡率。死卡就是在预付卡规定的有效消费期里面还没有被使用的剩余金额,这些金额会变成预付卡公司的收入。

      
据估计,银行卡收单业务、网络支付业务和预付卡业务未来三年增速分别保持在25%、35.9%和32.1%以上。从行业整体来看,线上线下融合趋势明显,O2O模式是未来企业布局的主要战略,而移动支付是行业发展新蓝海。不同产品和功能需要不同的支付牌照,统称是支付牌照,真正意义上的全支付牌照的公司很少。

      
本来支付只是在银行、银联、央行之间进行,但随着电子商务的不断蓬勃发展,为支撑网上交易的正常进行,有增强网络交易信用功能的第三方支付逐步发展起来,例如支付宝、财付通等,已经在支付体系内形成了很大影响力。作为中国第三方支付市场上最大的两个玩家,腾讯和阿里巴巴已经有成形的商业模式。以支付宝为依托,阿里巴巴不仅发展了电商,还有蚂蚁金服这样一个涵盖了支付、理财、银行、信贷、保险等业务的金融王国。腾讯则以财付通为依托,通过微信支付、QQ钱包在移动支付上赶超支付宝,支付、理财、征信、O2O也在迅速开花结果。从京东开始,平安、海尔、万达、小米等三十多家公司陆续通过收购拿到了支付牌照。《支付业务许可证》的发放,可以认为是对第三方支付行业的认可,政府鉴于支付是金融体系的重要组成部分,将支付行业纳入管理。通过颁发牌照,赋予了支付企业合法地位,也为支付企业拓展业务,如金融理财等领域,提供了条件。

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