澳门新萄京娱乐保险赔付“缩水”有因

日前,车损险“高保低赔”遭到不少投保人质疑:“高保低赔”是否是霸王条款?是否有失公平?  实际上,中国的车损险条款从上世纪50年代开始经历了三个发展阶段,受车辆价值不断变化特点的影响,车损险始终保持着不定值保险的特征,在2000年才真正在条款中加以明确。不定值保险,即承保时保险人与被保险人并不约定标的价值,在保险事故发生后再核定标的价值,并按是否足额投保确定赔偿办法和赔偿金额。因此,车险作为不定值保险直接决定了其投保时,保险金额的确定与赔付时的保险价值之间会有一定的差异,而投保时所确定的保险金额只是计算保费的依据之一。  在以新车购置价作为计费依据下,对于新车无可厚非,但对于非新车表面上看似乎有多交保费的嫌疑,但事实上并非如此。  首先,按新车购置价投保时,被保险机动车发生部分损失,保险人将采用新零配件修理进行赔偿,而不考虑被保险机动车的折旧情况。如果不按照新车购置价投保,保险人将按照比例进行赔偿。事实上,全行业2010年数据显示,部分损失案件的占比达到了99.914%,这说明,占有绝对多数的部分损失客户都能享受到新车购置价投保带来的便利。  其次,保险期间内车损险保险金额循环使用,自动恢复,在车辆多次出险的情况下,部分损失的累加赔偿金额有可能超过保险金额。  第三,按照新车购置价投保,机动车发生全部损失时,保险公司在保险金额内根据机动车出险时的实际价值进行赔偿,这符合保险的损失补偿原则。实际上,全部损失客户的占比仅约为0.086%,数量及概率均非常小,在费率厘定时,将全损及部分损失进行一并计算,符合保险的大数法则。  因此,按照新车购置价投保,并非“高保低赔”,相反实际应为“足保足赔”。  目前国外的车型定价模式,是以实际价值为基础,并参考车型因素进行费率厘定。但是,这与我国目前以实际价值投保,部分损失时进行比例赔偿并不矛盾。因为不管是哪种定价模式,不论是按照新车购置价还是实际价值投保,其价格和风险都是相匹配的。实际上,从大家目前接触到的“不计免赔保险”或“可选免赔额保险”中可见一斑,投保了上述两个附加险的保单保费要高于非投保的保单,而获得赔偿也同样要高于后者。  严格来讲,保险金额也应区分全部损失的保险金额和部分损失的保险金额。在足额投保的情况下,全部损失的保险金额应按照车辆的实际价值确定,出险时按照车辆实际价值赔付;部分损失的保险金额应按照新车购置价确定,出险时不论新车旧车按照全新配件赔付。同样,理应区分全损保额和部分损失保额计算全损和部分损失的保费。  但是在承保实务中,从降低产品复杂度、方便客户理解、保障客户利益的角度出发,考虑全损案件发生的罕见性,全损金额占比非常微小,目前保险公司多采用新车购置价和实际价值及协商价保额确定合并,以及全损和部分损失两种责任合并的方式计算保费,计算公式为保费=固定保费
保额×费率,客户可以根据自身的需要选择用新车购置价、车辆实际价值或者与保险公司协商的方式确定保额,而采用新车购置价视为足额投保。  总之,保险公司在车损险保险金额的确定方式,以及在两种损失下的赔偿模式确定上,进行了充分的比较分析,在精算的基础上进行最终的费率厘定,只是在条款和费率的体现形式上有些粗糙或者过于专业,导致公众对此的曲解或误解。同时,从投保时的保险金额选择上,保险公司的各种营销渠道以及与客户直接接触的营销人员起到主要的作用,因此,加强对其代理人或营销人员的管理和教育,才是最需要保险公司考虑的问题。  (作者供职于人保财险车险部)

  近日,深圳一辆私家车在高速路上和一辆货车发生追尾,私家车被交警认定承担全部责任,由于车辆撞毁严重,估损金额约为6万元,但保险公司在后期理赔时,却只愿赔偿3万元。为此,私家车主认为险企高保低赔,但险企却认为自己的赔偿符合保险法的相关规定。

在很多人看来,按照正常逻辑,只要买了保险,一旦遭遇事故,当初合同约定多少保险金额,就应拿到多少赔款。但在现实中,对于索赔的消费者,险企却往往作出金额“缩水”的赔付决定,由此被指“高保低赔”,甚至引发纠纷。实际上,险企此举不见得“无事生非”,而是“事出有因”。

  业内人士提醒,为了避免类似的争议,建议旧车车主在投保时,最好与保险公司协商约定车损险的保额。

1、投保人遭遇赔付困惑

  车主 为何只肯赔一半修理费

2014年11月,梁先生买了一款一年期人身意外伤害险,合同约定保险金额5万元。2015年10月,他因车祸导致左脚粉碎性骨折,永久丧失机能,向保险公司索赔,以为赔款数额会与合同所定一致,未料险企称其病情在条款细则中属五级伤残,按保险金额的20%赔付1万元。眼见“本应得”的全额赔款被“砍”至所剩无几,梁先生深感郁闷。

  私家车主王先生告诉记者,经过交警责任认定,由他驾驶的私家车承担此次事故的全部责任。由于此前他已为自己的汽车购买了足额的保险,包括交强险、车损险、第三者责任保险以及相关的不计免赔保险等。

无独有偶,前不久,王女士在驾车途中发生事故,爱车严重受损,她向投保车损险的险企申请理赔,后者经过调查审核,决定赔付5万元。王女士不解,因为合同约定的保险金额是10万元,她本以为能如数获赔,未曾想被险企“扣减”一半,不知何故。

  损毁严重的汽车经修理,费用为6万元,但在后期的保险理赔中,保险公司却只肯赔一半。

生活中,与上述投保人有类似困惑的消费者非属个别。此间,一头雾水者有之,“怒发冲冠”者亦有之。但若悉数归咎险企刁难,则有失公允。因为很多时候,问题出在消费者不知“保险金额”与“实际赔偿金额”乃既有联系,却不完全相同的两个概念。其中,前者是以险企收取的保费为基础,确定的保险人承担赔偿责任的最高限额。而后者只能低于或等于,但不能超过前者,否则保险人将处于不公平地位。具体情况即按险种类别而有不同。

  “我买的保额是10万元,这次修理费6万元也在合同规定的范围内,保险也在合同有效期内,但他们在理赔时却只按照3万元的市场价赔我。”王先生表示不能理解,“保险公司为何只赔一半修理费?”

2、人身险赔付可能“缩水”

  王先生出示的保单显示,他投保车损险时是按照10万元来投保的,该车已有10年车龄。保单显示,王先生的保险也在合同有效期内。“这实际上就是让客户多交保费,当旧车全损时,保险公司又不按保险金额赔偿,只按实际价值赔偿,高保低赔。”

拿人身保险来说,在和投保人签订合同时,保险公司会与之约定一个给付限额,即“基本保险金额”。发生事故后,险企将赔付一定金额的现金,即“实际赔偿金额”。不同的人身保险产品,这两个项目间的关系不尽相同,因此赔付时有所差异。

  随后,王先生一纸诉状将保险公司告上法庭。

梁先生购买的人身意外伤害险,是指被保险人在保险有效期内,因遭受非本意的、外来的、突发的意外事故,致使身体蒙受伤害而残废或死亡,险企按合同规定给付保险金。此类险种约定的保险金额,只是险企承担给付的最高限额,除了航空事故给予最高赔付额外,其他人身意外险均按一定比例赔付。就意外伤残事故而言,保险公司一般是根据保监会发布的《人身保险伤残评定标准》所列给付比例进行赔偿。因此,按照合同条款细则,梁先生所获赔款依据其伤残程度“按比例缩水”,就在情理之中。

  险企 按折旧计算符合保险法

当然,也有人身保险产品的实际赔付可能超过合同约定的保险金额,如重疾险通常规定,被保险人一经确诊罹患合同所定义的重大疾病,凭病历、相关诊断报告及医疗费用收据即可获赔,且保险公司一般会按合同约定的保险金额向被保险人如数赔付,有些产品的赔款甚至是基本保险金额的几倍。如某险企旗下一款终身重疾险规定,“投保180日后,发生重大疾病,有县级以上正规医院的诊断证、病历复印件,经法医鉴定,符合本条款规定的20类重大疾病之一,按基本保额的3倍赔付,本合同终止。”

  为此,记者采访了深圳一家大型产险企业的车险理赔部负责人,该负责人表示,这个案例很有典型性。“首先,这辆车开了近10年,得按照车辆每年折旧和现在的实际价值计算。”记者了解到,根据该保险公司的计算,王先生在投保时,车损险的保额为10万元,按照这个保额价格以每个月0.6%的折旧率来计算,折旧后实际价值约为3万元。

3、车损险赔付“缩水”探由

  这位理赔人士表示,根据目前王先生所驾驶车辆的市场价来看,“汽车折旧比较厉害,就算买一辆新车的价值最多也就3万元,但是去修理这辆旧车往往需要更换老旧零件,与其耗费6万元的维修费用,还不如重新在市场上用3万元来买一辆同类型的新车。”

拿车损险来说,保险金额的确定方式有三种:一是按投保时被保险机动车的新车购置价确定,二是按投保时被保险机动车的实际价值确定,三是由车主与险企协商确定。

  “一旦汽车的损失超过实际价值,险企理赔人员按全损推定的情况,只能赔付给这辆车的实际价值即3万元。”上述负责人表示,“这不能说险企就是高保低赔。因为险企按车辆折旧计算车损符合《保险法》的有关规定。”

尽管保险金额的确定方式不同,但车损险理赔遵循以下原则:当车辆全部损失,若保险金额高于出险时车辆的实际价值,按实际价值计算赔偿额。若保险金额等于或低于出险时车辆的实际价值,按保险金额计算赔

  记者查询到,我国《保险法》第五十五条规定:“投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的,保险标的发生损失时,以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的价值的,保险标的发生损失时,以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。”

偿额。当车辆发生部分损

  上述负责人指出,高保低赔的问题,其实牵涉到保险的定价问题。“保险费率的厘定是一个十分复杂的专业过程,判定一个条款是否是霸王条款,可以从这个行业是否从这个条款中得到了额外利益来判断。”

失,以新车购置价确定保险

  深圳一家大型险企的相关负责人此前在一个公众场合曾表示,我国的车险经营仍处在亏损的边缘,特别是车损险,明显赔付率较高,形成全行业亏损。据悉,曾有公司为了避免上述霸王条款嫌疑,将车损险分为全损险和部分损失险,确定不同的保额,收取不同的保费,看似合理,但实践证明操作更加复杂,客户更是不知所以。

金额的车辆,按实际修理及

  律师 应对保险法进行细化

必要、合理的施救费用计算

  保险法规定,根据承保对象的特性,财产保险分为定值保险和不定值保险两大类,分别有不同的承保与理赔方法。“车险平时用得更多的是不定值保险。不定值保险是指在保险合同中,事先约定一个保险金额,然后在出险时才确定保险标的的保险价值,然后将保险金额与保险价值进行比较,作为承保是否足额的依据来赔偿,足额则按照实际损失赔偿,不足额则按比例赔付。”保险律师许良根告诉记者。

赔偿额。若投保时保险金额

  记者了解到,现实中,大多数的财产保险合同采用的都是不定值保险合同。对于不定值保险,通常有三种赔偿方式:即比例责任承担方式、第一危险责任赔偿方式、限额责任赔偿方式。

低于新车购置价的车辆发生

  许良根告诉记者,大量的财产保险包括车险,采取的是比例责任的赔偿方式,就是保险金额与出险时保险标的的保险价值相比,如果大于或等于就相当于足额保险,当然可得到足额赔付;如果小于则视同为不足额保险,也即保险范围的部分低于总价值,就要进行比例赔付。

部分损失,按保险金额与出

  “上述保险经营原理,是保险产生以来不断总结经营过程形成的经济规律。它的合理存在,既保证了保险能够给予被保险人较大程度的保障,又使保险的经营区别于赌博和其他保障行为。也正因此,各国保险法中一般都将此作为条文进行固定。”许良根说。

险时新车购置价的比例计算

  “同时,为了防止道德风险,财产保险在理赔中还有一个基本原则,那就是损失补偿原则,也就是保险事故发生后,保险公司的赔偿不得超过实际损失,也即被保险人不能因为保险赔偿得到额外的利益。”有律师表示,“本案中,车主的6万元都是用于修理损毁的汽车,并不存在获得额外利益。因此,保险公司只承诺支付一半维修费,是没有法律依据的。”

赔偿修理及施救费用。

  车主认为,投保时保险公司按新车购置价收取保费,理赔时却只按折旧价理赔,是典型的高保低赔霸王条款。而险企认为,这是保险业通行的法则。有律师建议,“要防止这种高保低赔的争议,应对保险法现有的一些条款进行一些更细、更新的约定。”

以此对照王女士的情况,因并非新购置车辆(投保时车龄已近10年),且其未在投保时与险企协商确定,因此按投保时车辆实际价值确定保险金额(10万元)。发生事故后,根据《中华人民共和国保险法》第五十五条规定:“投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的,保险标的发生损失时,以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。”险企按照出险时车辆的实际价值5万元向王女士赔付,并无不妥。

  旧车投保应与险企协商保额

4、财产险赔付亦会“缩水”

  ■消费提醒

不止人身险和车损险,财产保险的赔付也有可能发生“合理缩水”的情况。如据报载,冉先生购买了一份财产保险,合同所定保险金额10万元。今年年初,该保险标的因保险事故全部毁坏,险企向他赔偿8万元。冉先生认为对方“高保低赔”,一度引发不快。

  一位险企的理赔人士告诉记者,目前深圳市场主要有三种确定汽车保险价格的方式。一是按新车购置价确定保险金额,主要适用的是“部分损失”。在这种模式下,车主的汽车只要不是全损,哪怕其配件很旧了,保险公司仍按新车的购置价来赔付。

其实,保险遵循“损失补偿”原则,此方面,财产保险当然不会例外,如报道所述,正是基于冉先生所投保险标的目前市场价值为8万元,险企才作出这一赔付决定。哪怕发生事故时,该保险标的市场价值反而上涨至12万元,保险公司也不可能向冉先生多赔款,而是会按保险金额赔付10万元。因为如前所述,保险金额是以保险人所收取的保费为基础而确定的保险人承担赔偿责任的最高限额,赔偿金额只能低于或者等于,但不能超过保险金额。

  记者了解到,事实上,在实际赔付中,车辆出险时因为车损赔付大部分是以“部分损失”赔付的,对于部分损失来说,赔付的零件都是新的,不存在折旧后的零配件或维修费,所以深圳市场上,目前绝大多数的私家车都按照新车购置价来承保。

综上所述,时下,尽管越来越多人具备了保险意识,纷纷购置各类险种,但保险终究不是即时消费品,今天买了,可能要过若干年才会用到。倘理赔时才发现赔款与投保时合同约定的保险金额相去甚远,要么疑惑不解,要么不分皂白指责险企“高保低赔”,未免让人贻笑。因此,弄清险种的保额与理赔的正确关系,以防出险后摸不着头脑,乃投保前必做功课之一,消费者当切记。

  第二种是按车辆实际价值确定保险价格,主要适用的是“全部损失”。在这种模式下,投保人自己需要承担赔付一部分费用。因为根据规定,保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的,超过部分无效,保险人应当退还相应的保险费;保险金额低于保险价值的,除合同另有约定外,保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。

  第三种是由投保人与保险人协商确定。在这种模式下,可以由客户自行考虑自己的保障需求,在新车购置价内确定任何一个金额。上述业内人士建议,在旧车投保时,对于车损险的保额,车主最好与保险公司商约定。

  根据保监会在2012年3月发布的《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》的第(八)条规定,保险公司和投保人应当按照市场公允价值协商确定被保险机动车的实际价值,保险公司应当与投保人协商约定保险金额。

  据介绍,按照目前广东的政策,新车投保一般都是按照车辆购买发票上的新车购置价投保,3年内的车辆可以选择新车购置价85%—90%的保额投保,10年以上车辆车损险的最低额度必须为新车购置价的75%。

  一位理赔人士一再强调,保险赔付不能超过车辆的实际价值。上述限定方式是根据新车购置价为基础来进行折旧,但是不排除该折旧率的计算跟车辆折旧后实际价值存在价格差。“所以建议车主在投保旧车时应跟保险公司协商约定保额,可以用合适的保费保障自身利益。车主最好根据自己的主要保险需求,找到一个交费与保障对应的方法。”

相关文章