互联网金融风险防控提上日程 网贷投资怎样防雷

在过往一年,互联网金融专项整治以及多项监管细则的出台加剧了行业洗牌,也使互联网金融潜藏风险集中暴露。而在今年两会的政府工作报告中,互联网金融风险被特别提到,警惕行业风险成为焦点。毫无疑问,风险防控正成为互联网金融领域的重要课题。对于投资者而言,互联网金融还值得投资吗?答案毋庸置疑。例如,作为互联网金融领域的重要分支,网贷通过高效的资金借贷撮合,为投资者赢得了富有弹性的收益空间,一直是投资热点。人人贷相关负责人表示,投资者需抓住关键风险点防控,才能在风险不断释放的投资环境中独善其身,投资者具体可以从产品服务、附加服务和宣传等方面做好风险防范。谨慎对待活期理财、受托理财不少网贷平台以“T+0赎回”“按日付息”为卖点,吸引投资者购买其活期理财产品。事实上,网贷平台的活期理财有较大的潜在风险。因为,网贷立足于撮合资金交易,最终形成的债权关系存续时间是有合同约束的,即借款人还款时间是明确、固定的。而活期理财的特征是投资人可随时取现。所以,如果网贷平台做活期理财本身蕴藏着很大的流动性风险。市面上网贷平台若推出活期理财产品,极有可能是由平台本身通过设立资金池来承担流动性风险,同时掩盖可能发生的坏账风险。甚至,平台有可能将资金池将资金归集起来,另作他用,进行诈骗犯罪。所以,需谨慎对待网贷平台的活期理财产品。网贷平台的受托理财业务同样潜藏风险。首先,受托理财有一定的监管门槛,只有具备相应的资质、牌照的平台才能开展相关业务,网贷主业定位在资金交易撮合,很难获得相应的资质。再者,网贷平台从事受托理财,同样可能产生资金池风险。在此情形下,用户无法直接持有资产,也无法对资产进行监督和筛选。以上两种常见的网贷违规产品和服务形式都涉及资金池,对投资者而言,识别和规避其风险的一个有效途径是判断平台是否完成银行资金存管。如果平台完成了银行资金存管,则可排除网贷平台做资金池,进而进行活期理财和受托理财业务的可能。以国内首批上线银行资金存管系统的人人贷为例,在所有涉及资金流转例如充值、投资、提现等环节,用户操作时都需要跳转至银行页面进行密码验证,确保根据用户真实意愿进行交易。所有用户设置的交易密码由银行管理,平台无法触碰。莫轻信保本保息、超高收益在网贷发展的早期阶段,“保本保息”曾是不少平台的宣传词,甚至一度成为不少诈骗、劣质平台吸引用户投资的惯用伎俩。最终,数千家平台的倒下或跑路证明,保本保息不过是一纸空头支票,平台的合规性、风控实力等才是确保投资安全的关键。去年8月24日,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式发布,明确规定网贷不得承诺保本保息。所以,监管红线已划清,承诺保本保息的平台本身已属违规。今后,投资者应对保本保息的宣传保持警惕,将平台的合规性建设和风控能力作为评价平台的主要指标。例如,投资者可重点关注平台是否完成银行资金存管、平台存续年限等。在网贷高速扩张的过去几年,网贷平台动辄以超过20%的收益让投资者趋之若鹜。高额的收益往往源于平台间的补贴大战,甚至是平台的庞氏骗局等。随着监管的持续落地和平台竞争的加强,资金使用成本将逐渐趋向于透明化,投资收益也将趋向合理的区间。通常而言,健康的网贷平台的预期年收益率在9%左右,过高的收益必然伴随着风险。所以,投资者在面对过高收益的宣传时要保持头脑冷静,客观分析高额收益是否合理。同时,投资者也应树立正确的理财观,理性对待投资风险和收益,做好投资规划,设定可行的收益目标,切不可盲目的追求高收益。人人贷相关负责人称,对网贷投资来说,首先要分清平台风险和资产风险,确认平台没有安全合规的各种坑,之后再看平台的风控水平和资产质量高低,“只要大家擦亮双眼,相信一定会获得安全的回报。”

近两年,网络理财风生水起,以其创新和便捷的优势,吸引了很多的理财者。但是网络理财作为一个新型的理财渠道,不同平台资质参差不齐,而且不断有平台爆出问题,大量平台跑路,让投资人感到非常迷茫。比如最近因涉嫌非法吸收公共存款,被公安部门立案调查的里外贷,其自建资金池、严重自融,面临9.43亿元兑付账款,众多投资者损失惨重。

投资理财,是避免家庭资产缩水的重要方式,然而财富管理并不是一件简单的事情。家庭理财既要考虑到用来保障家庭日常开销的流动现金管理,又要实现既有资产的保值和增值,还要做好应对小概率风险的“大钱”准备,任何方面都不容许出现特别大的损失,以防影响家庭的稳定和谐。这就要求老百姓在选择家庭资产配资的理财渠道上,应尽量以稳健为主。目前来看,门槛较低、收益可观、风险可控的P2P网贷是个不错的选择。

广大的投资者,到底怎么找到稳健保险的网络理财平台呢?巴菲特有句最重要的投资名言:“投资的三大原则:第一,保住你的本金;第二,保住你的本金;第三,记住前面两条。”投资理财,保障本金安全是一个基础,然后再考虑获得收益。

人人贷

所以,平台在资金安全保障方面的信息,作为投资者必须要了解。资金安全保障包括两个方面,其一是资金安全,其二是信用保障。

人人贷成立于2010年,是人人友信旗下专业的网络借贷信息中介服务平台,致力为高成长人群提供专业的线上信贷及投资撮合服务。该平台坚持专业、严谨、自律、合规的发展理念,凭借自身的技术、风控实力以及专业的管理团队,一直走在行业前列,多次连续入围P2P平台百强榜单,实力可见一斑。人人贷的可投项目以理财计划和散标为主,其中U计划、薪计划和优选计划受到了众多工薪白领的喜爱。根据投资期限的不同,其年化收益6%—10%不等,部分产品支持随时退出,流动性较强。

资金安全,是指平台是否进行了第三方资金托管。因为通过分析会发现,很多跑路的平台都没有进行第三方资金托管,而是搞资金池,这样投资者的资金就很危险。靠谱稳健的理财平台,一般都会进行第三方资金托管。

三益宝

以红象金融平台为例,其选择在互联网支付领域处于领先地位的汇付天下,作为第三方资金托管平台,保障用户账户中的资金独立存放,平台无法直接接触资金,杜绝了平台挪用资金的可能,从而保证用户的资金安全,所以也就不会有任何提现挤兑的发生。

三益宝(www.sanyibao.com)上线于2014年,总部位于北京,是一家小而美的民营系网贷平台。在业务上,其专注优质中小企业和个体工商户借贷,在资产端源头严格把控,过滤掉资质较弱的项目;在合规性上,平台加速向政策靠拢,目前已与恒丰银行正式签订资金存管协议,网贷备案也在积极推进中;在用户体验上,三益宝不断优化投资细节,支持债权转让且不收任何费用;在还款方式上,采用按月付息、到期还本,使投资人每月都有一定的现金流。目前,三益宝的项目以乐商经营贷和个体经营贷为主,200元起投,年化收益在13%左右,是家庭理财的稳健之选。

有利网则是与招商银行(600036,股吧)达成合作关系,招商银行成为有利网的第三方账户保管银行,招商银行的保管账户可以对于资金流出进行管理,由招商银行对账户资金进行落地审查,确保投资人的资金安全。

有利网

人人贷是一个知名度很高的平台,但是其一直没有做平台的资金托管。不过人人贷是国内首批获得风投的网贷平台,获得过挚信资本领投1.3亿美元投资,在风控运营团队方面也很有优势,这可以为人人贷加分。

有利网平台于2013年2月25日正式运营,截至目前已实现了逾511亿的交易额。其团队成员主要来自大型国有商业银行、股份制银行等金融机构以及国内外一流互联网企业,在金融和互联网领域均有着丰富的行业经验。该平台的理财产品有无忧宝、定存宝和月息通,均支持随时申请转出,预期年化收益率最高可达10%,相当于CPI涨幅的5倍。高流动性加上稳健收益,有利网值得尝试。

信用保障,是指平台上资产信用的本息承诺制度。投资者购买了理财产品之后,如果此产品发生意外,本息承诺制度可以覆盖这样的风险,等于为投资者加上了一道安全锁。

红象金融平台上的资产是由大型金融租赁公司承诺100%全额本息保障。红象金融平台的标的对接的都是融资租赁的存量债权资产,融资租赁公司对相应的标的提供不可撤销的100%全额本息连带责任保证。红象金融的合作伙伴都是平安租赁、环球租赁、量通租赁等在租赁行业排名靠前、实力雄厚的企业,所以这个全额本息保障会让投资者比较放心。

有利网也向投资者承诺100%完全本息保障。有利网的合作机构为其推荐的每一笔借款提供100%连带责任担保,进行全额赔付。而且,有利网要求合作机构提供保证金,一旦合作机构无法代偿,有利网会启动保证金进行代偿。

人人贷,实行的是保本不保息的“本金保障计划”。借款出现严重逾期时,通过“风险备用金”向理财人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。人人贷的所有理财投资者经过平台身份认证后,在平台的投资行为均适用于“本金保障计划”。

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